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消息分享2018-01-25

高誠當舖幫助您分析,台幣再創5年新高,美元保單買氣紅不讓,想投保從這下手

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新台幣兌美元再創5年新高,1月24日收盤來到29.302元,美元保單買氣持續延燒,不少民眾受到這波買氣影響,即便不擅長或甚至沒理財經驗的人,也不禁興起「我該買美元保單嗎?怎麼挑美元保單?」的念頭。壽險業表示,新台幣升至「2」開頭,若現有理財工具中沒有外幣類型,美元保單確實是一個好選擇,並建議可先從美元保單的兩大類別篩選,再選擇要「壽險」平台或「年金」平台。

2017年美元保單火熱,保單總銷售件數年成長超過1倍,由於2018年以來新台幣兌美元持續升值,市場預計至今年第1季美元保單仍將持續熱銷,也因此,有越來越多民眾選擇將外幣納入資產配置。第一金人壽總經理林元輝認為,新台幣升至2字頭,若現有理財工具中沒有外幣類型,美元保單確實是一個好選擇,不僅能搶在美元低檔之良好時機進場,更能享有美元保單保費較低且貨幣流動性佳的優勢。

中國人壽副總經理蘇錦隆也指出,無論是資產配置或是退休準備,都應提早預做準備,透過美元保單同步因應保障及退休規畫,其中以美元計價的利率變動型壽險,因其具有保障及兼顧穩健資產配置的特性,一直是市場上很受民眾青睞的工具。

南山人壽也提到,退休金的規畫最重要的是能讓資產穩健成長,由於美元保單兼具風險保障與保險理財的特性,因此很適合作為規畫退休金的工具,尤其美國已進入升息循環,經濟學家預期美國聯準會2018年將再升息3次,未來美元或有機會轉強,應可建立多元資產配置。

不過,該怎麼選擇美元保單?第一金人壽建議,若只是一昧跟進市場上銷售最好的商品,不見得是對自己最有利的選擇,民眾可以先從美元保單的兩大類別即利率變動險、投資型變額險做第一層的篩選。簡單來說,利率變動險相較於投資型變額險保單性質來的保守,利率變動險依保險公司每月的宣告利率計算利息,投資型變額險會因著投資市場波動而起伏的影響較大,民眾可依著自己的年齡與投資風險的承受度來做選擇。

例如30歲左右的民眾因為離退休尚遠,可投資年期還很長,可以選擇投資型變額險以穩健的投資標的獲得較好的報酬,即將退休或已退休的人士,則可選擇相對保守的利率變動型商品。

決定保單類別後,接下來便是選擇「壽險」平台或是「年金」平台。第一金人壽建議,若是既有的保障規畫中壽險的部位仍有不足,可以選擇壽險平台提高身故保險金額,像是30至45歲的三明治族群便較適合壽險平台;若壽險保額已足夠,或是已過了經濟負擔大的民眾,不需要扣除保險成本的年金平台會是較佳的選擇。

此外,選擇美元保單的另一項重點還在於繳費方式,有很多民眾以為買了保單就是10年、20年長久的負擔,其實這種以理財為前提的美元保單,多有「定期定額」、「彈性繳」及「躉繳」3種繳別,讓民眾能夠以現階段的經濟情況選擇最適商品。

舉例來說,30歲以下的年輕族群可以選擇「定期定額」繳別的投資型變額萬能壽險,固定將部分薪水以美元幣別長期累積於帳戶中,也可以隨著薪水的調升,以契約變更的方式調高保費,讓資產累積的更加有效快速。

若是處於經濟壓力較重的30至45歲世代,建議以「彈性繳」的方式,在經濟有餘力,例如年終獎金發放時投入,即時讓財富有最好的增長機會。如果屬於已累積退休金的熟齡族群,可以趁新台幣匯率仍居優勢時換取美金,有機會讓退休的準備更加充足。

南山人壽也建議,透過美元利率變動型保單,除可達到多元資產配置的目標,更可以穩健累積財富,讓退休準備金隨時間逐步增加,為自己打造穩定且持續的現金流。以美元利率變動型終身壽險來說,不僅終身享有壽險保障,其身故保險金的設計,還可協助照顧家人,建立可依靠的後盾,更有機會領取增值回饋分享金,使得保障與資產的累積速度加快,而美元利率變動型年金保險的年金給付方式多元,保戶可選擇一次領取或按年領取,讓資金運用可以更靈活。

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